UNIQA Blog

Chiar daca majoritatea dintre noi consideram ca nu e nimic mai plictisitor decat sa citim despre asigurari, si am putea sa avem dreptate, daca privim in urma, putem observa cum a inceput aceasta industrie, iar subiectul nu e chiar atat de anost pe cat pare.

De la piratii nemilosi pana la un incediu feroce care a mistuit cel mai mare oras al lumii, asigurarea a avut un trecut colorat. Dar totusi cum functioneaza cu adevarat unul dintre cele mai complexe modele fiscale?

Ce este asigurarea?

Asigurarea ca termen general este un vehicul financiar, care ajuta la dispersarea riscului, oricare ar fi acesta. Preluand riscul de la un individ si dispersandu-l asupra unei comunitati, individul isi poate continua activitatile, acel risc fiind acoperit.

In termeni cat mai simpli, sa ne gandim la 2 oameni, Andrei si Bogdan. Bogdan ii spune lui Andrei ca ii va da 10 lei, dar daca isi pierde telefonul, Andrei trebuie sa ii cumpere unul nou. Daca Andrei este de acord, acela e acordul de asigurare. Companiile de asigurari evalueaza riscul si decid daca modelul de business este sustenabil.

Andrei crede ca Bogdan probabil nu isi va pierde telefonul, insa, daca Andrei gaseste inca 100 de oameni care sunt dispusi sa ofere 10 lei pentru a-si acoperi telefoanele, va avea 1000 de lei.

Daca doar cativa din cei 100 de oameni isi pierd telefonul, modelul financiar devine rentabil si poate fi sustinut.

Ideea asigurarilor era prezenta inca din vremea babilonienilor sau chinezilor antici, insa, abia in secolul 17 in Londra s-au pus bazele asigurarilor moderne. Marinarii si cei care faceau comert naval, petreceau destul de mult timp in cafenelele londoneze unde s-a nascut idea asigurarilor moderne:

• Lloyds of London a dezvolat prima companie de asigurari, unde asigurarea functiona in felul urmator: in primul rand clientul care avea o nava pentru care se ingrijora ca va fi distrusa de vremea proasta sau atacata de pirati
• in al doilea rand, brokerul de asigurari care evalua valoarea navei si a marfurilor si ulterior riscul la care se expune clientul, intreband clientul ce marfa si unde va naviga vaporul

Cu aceste informatii brokerul scria polita de asigurari pe care o prezenta celei de-a treia persoane, subscriitorului.

Pentru un pret mai mic, subscriitorul putea exclude anumite riscuri sau pentru un pret mai mare putea include mai multe riscuri potentiale. Acesta este numit subscriitor deoarece isi va scrie numele sub riscul din polita de asigurare.

Dupa ce termenii politei sunt acceptati, aceasta este legalizata si clientul plateste. In aceasta situatie brokerul ia 10%, iar restul  banilor revin companiei de asigurari. Daca nava era distrusa sau jefuita, clientul discuta cu brokerul de asigurari, iar acesta la randul lui discuta cu compania de asigurari si se alegea cea mai buna varianta de despagubire.

In multe cazuri, subscriitorul reasigura polita, devenind la randul sau client fata de alta companie de asigurari. Acesta retine o mica parte din pretul platit pentru polita si transfera riscul catre alt subscriitor.

Sunteti confuzi? Revenim la Andrei si asigurarea pentru telefoane. Daca Andrei revinde fiecare polita cu 9 lei, poate pastra cate un leu de la fiecare polita vanduta catre cei 100 de clienti, insemnand ca va avea 100 de lei lipsiti de risc.

Similar, o parte din asigurarile moderne sunt reasigurate de catre alte companii de asigurari. Deci ceea ce a inceput ca un acord intre client si broker este dispersat intr-o comunitate de afaceri care raspandeste riscul asupra unei comunitati. Deci asa functiona la acea vreme asigurarea navala, nascuta din nevoia de a putea continua afacerile in cazul in care o nava era compromisa.

Asigurarea proprietatilor a luat nastere cam in aceeasi perioada. In 1666 marele incendiu al Londrei a devastat orasul in care asigurarile moderne au luat nastere, iar faimosul arhitect Cristopher Wren s-a asigurat sa includa un birou de asigurari in planul de reconstruire din 1667.

Asigurarile in zilele noastre

Astazi, asigurarile de proprietate sunt comune, desi pentru tara noastra exista loc de imbunatatire. De asemenea asigurarile medicale, de viata, pentru vehicule, calatorie, fac parte din viata cotidiana. Chiar si politele de asigurare pentru animalele de companie fac parte din posibilele polite de asigurare ce pot fi incheiate.

In timp, modelul de afaceri a evoluat, varietatea politelor de asigurare crescand, iar unele dintre ele fiind diversificate in modele financiare de investitie, cum ar fi asigurarea de viata cu economisire.

Asigurarea in general are un mesaj clar “Fa ceva astazi pentru care iti vei multumi in viitor”.