UNIQA Blog

Contextul actual

Realitatea investitiilor de orice fel este ca foarte putini investitori se imbogatesc peste noapte cu eforturi si riscuri minime.

In ultimii ani au capatat amploare si in Romania instrumentele financiare de investitie care pot asigura un viitor mai bun sau o rezerva monetara. Pe langa fondurile de investitii au evoluat si asigurarile de viata cu componenta de investitie. Principiul de baza este similar, investitia fiind baza produsului insa modul de gestionare si flexibilitate oferite, sunt diferite.

In cazul asigurarilor de viata cu  componenta de investitie, asiguratul cumpara unitati de fond prin plata contributiilor si isi asuma riscul pentru deciziile si gradul de risc al pachetului de investitii pentru care a optat. Clientul are posibilitatea de a alege intre programe cu diferite grade de volatilitate, de la investitii cu grad redus de risc pana la cele cu grad crescut, cum ar fi investitii pe piata de capital.

In cazul asigurarilor traditionale, asiguratorul este cel care isi asuma riscul investitiei.

Ce sunt fondurile de investitii

Cand vine vorba de fondurile de investitii, acestea se diferentiaza de asigurarile de viata cu componenta de investitie in primul rand prin faptul ca acestea sunt nominale, legate de investitor. De asemenea, accesul la fonduri se face direct printr-o aplicatie bancara, printr-o societate de administrare sau banca.

Pentru fondurile de investitii poti sa cumperi si sa rascumperi unitati de fond zilnic, insa pentru fiecare actiune trebuie luate in considerare comisioanele practicate. Investitorul are acces la detaliile fondului in care si-a alocat banii si primeste rapoarte emise cel putin bianual. In rapoartele emise, investitorul poate vizualiza si istoricul fondului, valoarea unei unitati de fond sau graficul randamentului acelui fond pe anumite perioade.

Asigurarile cu componenta de investitie

Spre deosebire de fondurile de investitii, asigurarile cu componenta de investitie sunt realizate de catre compania de asigurari, a carui rol principal este sa aleaga si sa incheie contractul cu investitorul.

Investitia nu este legata de numele clientului, banii sunt plasati in investitii “bulk” de catre societatea de asigurari.

Un beneficiu clar pentru asigurarea cu componenta de investitie este ca la momentul incheierii duratei prestabilite, pentru castigul obtinut nu se plateste impozit pe profit, iar investitia nu este declarata.

Investitorul nu poate cumpara sau rascumpara unitati de fond zilnic, aceste actiuni fiind facute conform contractulului cu firma de asigurari. De regula contractul de asigurare cu componenta de investitie se incheie pe o perioada de pana la 20 de ani In cazul retragerii banilor la o data anterioara, asiguratul trebuie sa ia la cunostinta taxele de rascumparare anticipata, deseori valoarea de rambursare fiind mai mica decat suma primelor platite, mai ales in primii ani contractuali.

De asemenea, in cele mai multe cazuri, exista restrictii de retragere a contravalorii unit-urilor in primele 6 luni, valoarea de rascumparare a contractului fiind zero. Plata primelor se poate face anual sau multianual, sau atunci cand se doreste marirea partii de investitie.

In functie de gradul de volatilitate ales, asiguratorul plaseaza banii in fonduri de actiuni, obligatiuni sau mixte fara ca asiguratul sa stie exact fondul de investitii si chiar daca aceasta informatie e disponibila; nu poate fi solicitata mutarea sau transferul banilor in alte tipuri de investitii, avand in vedere ca asiguratorul cumuleaza investitiile mai multor clienti.

Evident, asigurarile cu componenta de investitie contin asigurarea de viata care ofera protectie in caz de deces, invalidate permanenta etc, in functie de pachetul de acoperire ales. La maturitate, asiguratul primeste suma asigurata la care se adauga beneficiul investitional aferent componentei de participare la profit obtinut pe durata contractului.

Comparand cele doua instrumente financiare, investitorul trebuie sa puna in balanta flexibilitatea si transparenta oferite de fondurile de investitii versus protectia si absenta taxelor oferite de asigurarile mixte cu componenta de investitie.

Cea mai buna investitie pe care o poti face este in tine insuti, cu cat inveti mai mult cu atat castigi mai mult. De aceea, documenteaza-te cat mai bine pentru a alege cea mai buna modalitate de investitie pentru tine.